Créer une Sàrl : les assurances à ne pas négliger

Quand vous créez une Sàrl, certaines assurances sont obligatoires dès le premier salaire et d'autres simplement avisées. Les confondre coûte cher : soit vous payez pour des couvertures qui pouvaient attendre, soit vous restez à découvert là où vous ne pouvez pas vous le permettre.

Obligatoires dès le premier jour

Cotisations sociales AVS/AI/APG (et chômage)

Dès qu'il y a un salaire, les cotisations au 1er pilier (AVS/AI/APG) et à l'assurance-chômage s'appliquent. Elles se versent via l'affiliation à une caisse de compensation. C'est la première démarche, incontournable.

Assurance-accidents (LAA)

Obligatoire pour tous les employés, vous compris. Elle couvre les accidents professionnels ; qui travaille au moins 8 heures par semaine chez le même employeur est aussi assuré pour les accidents non professionnels.

Prévoyance professionnelle (LPP, 2e pilier)

Obligatoire pour les employés qui dépassent le seuil d'entrée annuel (autour de 22'000 francs, montant adapté périodiquement). Si votre salaire d'associé-gérant dépasse le seuil, la LPP est due.

Fortement recommandées (même si non obligatoires)

Indemnités journalières en cas de maladie

En règle générale non obligatoire par la loi (sauf certaines conventions collectives), mais parmi les premières à activer : en cas de maladie longue, l'entreprise n'est pas tenue de verser le salaire indéfiniment. Sans cette couverture, le revenu s'interrompt vite.

Responsabilité civile d'entreprise (RC)

Non obligatoire en général, mais essentielle : elle couvre les dommages que votre activité peut causer à des tiers. Souvent exigée par les clients ou le bailleur, et pour certaines professions la RC professionnelle est de fait indispensable.

Choses et perte d'exploitation

Si vous avez des bureaux, du matériel, un stock : elles protègent l'inventaire et les locaux et, surtout, couvrent le manque à gagner si l'activité s'arrête après un sinistre.

À évaluer selon l'activité

• Protection juridique d'entreprise — utile pour les litiges avec clients, fournisseurs ou personnel.
• Cyber / informatique — de plus en plus pertinente si vous traitez des données ou travaillez en ligne.
• Prévoyance du dirigeant — 3e pilier et LPP surobligatoire pour bâtir votre avenir, souvent avec des avantages fiscaux.

En résumé : tout de suite, ou plus tard

Tout de suite, dès le premier salaire : cotisations sociales (AVS et chômage), accidents LAA, LPP si vous dépassez le seuil. Elles sont liées à la présence de personnel et de salaire, et ne se choisissent pas.

À mettre vite à l'agenda : indemnités maladie et RC d'entreprise — formellement facultatives, mais c'est là que les startups se découvrent vulnérables.

À évaluer selon le risque réel : choses, perte d'exploitation, protection juridique, cyber. Cela dépend de ce que vous faites et de ce que vous avez à perdre.

Contenu informatif à caractère général, ne remplace pas un conseil personnalisé. Obligations, seuils et montants peuvent varier dans le temps et selon le secteur : les choix doivent se faire sur votre situation concrète.